115-ФЗ изменения 2026 года массовые блокировки счетов

Получить профессиональную консультацию юриста по этому вопросу:

Консультация в Whatsapp
Консультация в MAX

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – 115-ФЗ) – основной инструмент борьбы с финпреступлениями в РФ.

Суть и цели 115-ФЗ

115-ФЗ обязывает финансовые организации, банки, отслеживать подозрительные операции клиентов и пресекать их. Цель – предотвратить использование финсистемы для легализации незаконных средств и финансирования противоправной деятельности. Банки выступают «первым рубежом обороны», анализируя транзакции на предмет соответствия критериям сомнительности и направляя информацию о подозрительных операциях в Росфинмониторинг.

Ключевые изменения 2026 года: Усиление контроля и автоматизация

2026 год ознаменовался ужесточением контроля и расширением полномочий банков по 115-ФЗ. Изменения (ФЗ № 461-ФЗ от 15.12.2025, приказ ЦБ от 05.11.2025) вступили в силу с 1 января 2026 года:

• Расширение критериев сомнительности: Список признаков подозрительных операций вырос почти вдвое, охватывая больше транзакций.
• Автоматизация контроля: Контроль за операциями стал преимущественно автоматическим. Банковские системы на основе алгоритмов выявляют и блокируют подозрительные операции, что привело к росту числа блокировок.
• Контроль операций под влиянием преступников: Банки получили новые основания для блокировки, если операция проводится под влиянием преступников (ч. 3.1 ст. 8 115-ФЗ).
• Масштаб блокировок: За первые три недели 2026 года в России заблокировано около 3 млн банковских карт, счетов и 2-3 млн операций, подчеркивая беспрецедентный уровень контроля.

Разграничение 115-ФЗ и 161-ФЗ: Важные нюансы

• 115-ФЗ: Противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма. Блокировка при подозрении на незаконное происхождение или использование средств.
• 161-ФЗ: Защита клиентов от мошеннических действий. Если банк уточняет детали перевода (например, 500 тыс. руб.), это в рамках 161-ФЗ для предотвращения обмана. С 25 июля 2024 года действует норма: если банк не заблокировал подозрительный перевод на счет из базы ЦБ (мошеннические счета), он обязан вернуть клиенту средства. Расширение критериев по 161-ФЗ в 2026 году также увеличило число блокировок, но по основаниям защиты от мошенничества.

Какие операции подпадают под контроль и блокировку по 115-ФЗ

Под контроль банков попадают как крупные, так и совокупность мелких транзакций, а также операции с признаками сомнительности:

• Пороги контроля: Статья 6 115-ФЗ обязывает контролировать операции от 1 млн рублей. Однако и меньшие суммы не остаются без внимания, если кажутся подозрительными.
• Критерии сомнительности ЦБ: Банк России публикует рекомендации. К ним относятся частые переводы крупных сумм между физлицами без экономического смысла, снятие наличных после поступления средств, операции с нерезидентами, нетипичные для клиента транзакции.
• Признаки преступного влияния: С 2026 года особое внимание уделяется операциям, проводимым под давлением или влиянием третьих лиц, особенно в мошеннических схемах.

Банки анализируют всю совокупность операций клиента, его финансовое поведение и соответствие заявленному виду деятельности.

Процедура блокировки счета и информирование Росфинмониторинга

При обнаружении признаков, подпадающих под 115-ФЗ, банк вправе:

1. Временно ограничить доступ к средствам: Полная блокировка счета или отказ в проведении операции.
2. Запросить документы и пояснения: Требование предоставить подтверждения смысла операции, источника средств и их законности.
3. Направить информацию в Росфинмониторинг: При отказе клиента или невозможности подтвердить законность, банк обязан передать данные в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Банк не всегда сообщает о причинах блокировки до получения запроса; клиент узнает о ней при попытке провести операцию.

Как разблокировать счет по 115-ФЗ в 2026 году

При блокировке счета предпримите следующие шаги:

1. Запросите причину блокировки: Обратитесь в банк (письменно) за официальным уведомлением с указанием конкретных операций и причин.
2. Соберите документы: Проанализируйте запросы банка. Подготовьте пакет документов, подтверждающих законность и экономический смысл операций:
   • Договоры, акты, накладные, счета-фактуры, чеки, квитанции.
   • Налоговые декларации, справки о доходах.
   • Пояснительные письма.
   • Для физлиц – документы, подтверждающие источники дохода.
3. Направьте аргументированное письмо в банк: Составьте официальный ответ, приложив документы. Четко объясните каждую спорную операцию.
4. Ожидайте решения банка: При убедительных доказательствах блокировка будет снята.
5. Обжалование через МВК: При отказе банка, обжалуйте решение в Межведомственной комиссии при Банке России. Решение МВК обязательно.
6. Судебное обжалование: В крайнем случае, обратитесь в суд.

Как избежать блокировки счета по 115-ФЗ

Превентивные меры снижают риск блокировки:

• Ведение документации: Всегда имейте подтверждающие документы по операциям.
• Прозрачность операций: Избегайте «серых» схем, дробления сумм, использования счетов третьих лиц. Операции должны иметь экономический смысл.
• Соблюдение правил банка: Изучайте условия обслуживания.
• Внимательное отношение к контрагентам: Проверяйте партнеров; операции с фиктивными фирмами могут привести к блокировке.
• Предоставление информации: Не игнорируйте запросы банка. Полный ответ предотвратит блокировку.
• Обоснование источников дохода: Физ лицам важно подтверждать законность происхождения сумм.

Риски для бизнеса и обычных граждан

Блокировка по 115-ФЗ несет серьезные риски:

• Для бизнеса: Остановка деятельности, невозможность расплатиться, потеря репутации, срыв контрактов.
• Для физических лиц: Ограничение доступа к средствам, невозможность оплаты услуг и нужд.

Процесс разблокировки длителен и трудоемок, требует значительных затрат.

Основные основания для блокировки:

1. Крупные переводы от неизвестных лиц. Например, если на счёт поступают суммы от людей или организаций, с которыми у клиента нет очевидных деловых или личных связей.
2. Транзитные операции. Ситуация, когда деньги поступают на счёт и практически сразу переводятся другим лицам. Это может указывать на использование счёта для пересылки средств без экономической обоснованности.
3. Частые снятия наличных сразу после зачисления. Мгновенный вывод наличных после поступления средств может вызвать подозрения в обналичивании.
4. Массовые операции через недавно открытые счета. Например, если недавно открытый счёт начинает получать крупные переводы от компаний, не имеющих очевидной связи с клиентом, и нет документов, подтверждающих законность таких операций (например, трудового договора).
5. Переводы между связанными лицами без экономической цели. Например, если физическое лицо (например, директор компании) перечисляет крупную сумму родственнику по договору займа, а потом эти средства возвращаются по другому основанию или с минимальными процентами.
6. Операции с контрагентами из санкционных списков или с признаками экстремистской/террористической деятельности. Поступления или отправка денег от/к лицам или организациям, включённым в такие списки.
7. Нетипичные для клиента операции. Например, если обычно человек переводит небольшие суммы, а вдруг отправляет крупную, или разбивает один перевод на несколько частей с интервалом в несколько минут.
8. Регулярные зачисления от разных лиц без официального оформления. Для физических лиц это может быть расценено как незаконное предпринимательство, если нет статуса ИП или самозанятого.
9. Операции, превышающие определённые пороги. Например, снятие или внесение наличных на сумму от 1 млн рублей, покупка или продажа наличной иностранной валюты от 1 млн рублей, сделки с недвижимостью на сумму от 5 млн рублей — эти операции банки обязаны контролировать в любом случае.
10. Активность, связанная с криптовалютами. Операции, которые могут быть связаны с криптовалютой, часто привлекают внимание банков.
11. Ошибки в оформлении платёжных документов. Неправильное оформление платёжек может вызвать вопросы у банка.
12. Неинформирование банка об изменении важных данных. Если клиент не сообщил банку о смене личных данных, это может стать причиной проверки.